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理财补补课:你所不知道的年金险!
来源:陆金所 小编:
导读:最近啊乐视创始人贾跃亭夫妇以及乐视系三家公司12亿资产被冻结的消息在朋友圈疯传又引起许多人群对财富保全及资产隔离等话题的讨论

  最近啊乐视创始人贾跃亭夫妇以及乐视系三家公司12亿资产被冻结的消息在朋友圈疯传又引起许多人群对财富保全及资产隔离等话题的讨论。前几期呢已经就保障类保险给大家做了一些分享,那么今天我们就来谈谈如何进行财富避险以及人生规划。

  针对像贾月婷夫妇的企业家用保险来隔离公司资金与自有资金是十分有必要的。许多人认为说把钱放在自己的私人账户做一些与公司无关的投资就已经做到公私隔离。

  其实不然,很多企业在经营过程中难免会遇到需要进行融资给企业做流动资金的补充,为了顺利拿到资金,许多企业家会加上个人无限连带责任的增信条款,在这样的情况下呢那么个人名下的资产已然为企业的信用债披上了法律清偿的外衣。一旦企业经营不善发生的债务,那么企业家个人名下所有的财产无论是房产还是理财等都必须用于还债,唯一被豁免在外的是其用作保险储备的资金。因此,近些年来许多产界大鳄都有选择配置大额的年金险来规避债务风险。如果您也是辛苦的企业家,希望您可以多加关注。

  那除了企业家需要配置年金险,其他人群是否也能从中受益呢,我们再来深入探讨下关于年金险的特质。

  首先,我们来了解下什么是年金险,年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。当然很多年金险在设计时也会有每年返回的部分选择不领取,到被保险人一定年纪是选择全部提取,根据投被保险人的实际情况来选择。这边需要向大家解释下三个法律主体,首先投保人是指保单持有人,也是支付保费的人,被保险人可以理解是这个保险的标的物,当然也是每年年金的返还对象,可以是投保人本人也可以是其一等亲属,那么受益人是指当被保险人身故保险金的给付对象,可以法定,也可以指定,但不能是被保险人。

  为什么越来越多的人选择购买年金保险?年金保险有什么好处呢?

  首先年金险作为一种投资工具其安全性极高:,国家对于险资的投资范围和投资比率都是有严格要求的,比如说险资对于权益市场的投资不能超过20%,对于变现相对期限比较长的房地产项目投资也有所限制,这些规范性投资都对投保人资金保障有所作用

  2 操作性强:投保之后只要每年按时缴费,资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成,给投资者省去每年寻找投资标的的烦恼。

  3.强制储蓄功能:年轻人购买年金保险,可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯,做到专款专用。如果单靠国家养老已是不可能的了,从年轻赚钱能力比较强的阶段就需要为自己的未来做到未雨绸缪的布局,提前规划自己的养老生活。当然在自己的人生阶段也可以用每年返回的年金对生活开销做补充,比如补充孩子的教育金等。其实很多人都有疑问说我赚钱也不差但是没存下什么钱,有搂钱的耙子,还要有存钱的匣子。大部分人辛辛苦苦很多年,却没有太多的积蓄,90后是月光,可是部分80后70后也并未有多少存款。差在哪儿呢?不是做错了什么,而是少做了一件事——强制储蓄!理财最重要的原则,通俗的说就是先存再花,做好一个财务安排,固定把钱存起来,而不是很多人潜意识里期望的先花再存。永远不要指望我们把结余的钱长期的存起来,你坚持三个月容易,三年呢?没办法,人性里面就包含了冲动消费的部分。年金险是长期的理财工具,一旦中途提前终止会产生损失,恰恰强制帮你存下了钱,用制度对抗人性! 从业12年的经理曾分享:有很多老客户感慨,每年能攒下来的差不多只有保费了。还有,别忘了,中国是人情社会,经常会有亲人朋友因为各种原因向你开口借钱,姑且假设每一笔借款都不会成为呆坏账,但是它是不是会影响你的现金流和财务规划?但如果你给上门借钱的人展示一下你的保单,,“被保险套牢了”,会不会达到“不战而屈人之兵”的效果呢?

  另外强制储蓄的功效不仅仅有利于生活规划,也能控制人性贪婪的投资行为。比如说2015年牛市阶段有相当的人群用自己所有理财存款等投到股市,5月大跌,许多人血本无归,在高利率的诱惑下,不是所有人都能控制内心的贪婪,这对家庭带来的风险也是非常大的,必须有所控制,我认为年金险恰巧是非常有效的工具。

  3.回报明确:根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金,就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后,即可每月零钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点,一般的理财产品,很难精确估算出几十年后的收益情况,因此无法基于确切的金额。

  当然在资产保全方面年金险也是具有一般理财产品所无法企及的风险规避功效。

  功效一:避债。就像开头提及的企业家们,或者个人有借债用途的人都需要利用保险的金融避险特性为每年的收入做部分隔离,预防某日发生债务危机而导致一无所有,严重影响家庭正常生活。

  功效二:规避婚姻风险。针对于目前离婚率日增的现状,父辈希望对晚辈做资产传承时选择用年金险可以很好的规避离婚所带来的财产损失的风险。让留给子女的资产可以得到保护,举个例子比如父亲给孩子100万是现金,孩子用着100万现金进行投资5年后,由于小两口感情破裂离婚,那么这100万本金及投资收益很可能会参与财产分配,但如果父亲选择购买的是年金保险,那么孩子每年能领到一定比例的年金做生活补给,本金却依然在保险契约里保护的很好,不会有任何的分割风险。选择不同的金融工具所带来的结果完全不同,方案一孩子只能留下50万,方案二,父母给予的100万保护很好,且每年还有相当的年金收入。

  当然对于成年女性也需要购买年金险来为自己未来的生活做出规划。虽然目前社会大力倡导着男女平等的理念,但是在现实生活中许多女性也不得不因为需要更多的精力照顾家庭而放弃对事业的追求,这势必影响着其未来生活现金收入的提高,也意味着其生活靠自己获取的保障相对比较弱,那么尽早为自己配置年金险,在家庭资金宽裕的阶段做保费的缴存,在婚姻风险发生时还有保险每年对其生活做保障支持。在我看来家庭这部分支出也是对女性的一种保护

  目前市场上的年金种类较多,各位投资者可以根据自己需要选择不同的年金保险。但是在购买时,要注意额度、缴费方式和领取方式等方面。

  最后,再罗嗦一点:投资并不等同于财富管理!投资是在兼顾安全的基础上,尽量追求收益率的最大化。财富管理是对财富的全盘规划,包括短、中、长期规划,是运用各种工具做组合,以达到分散风险、实现理财目标的一种手段。年金保险只是理财的手段和工具之一,而不是全部。任何一种工具,都应该综合考虑风险和收益的平衡。鸡蛋不放在一个篮子里,这是财富管理的最基本原则。道理都懂,关键是你做得到嘛?希望今天的分享对您财务规划有所帮助。


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