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人民日报专访蚂蚁金服彭蕾:合格的互金长这样
来源:人民日报 小编:
导读:最近一些P2P会出现问题,很大程度上是因为项目本身都是假造的,而不是在一个真实的互联网金融生态环境里运行,这些都是披着互联网金融外衣的资本游戏。

  我们该如何去判断真假的互联网金融企业?蚂蚁金服集团首席执行官彭蕾在接受采访时表示,互联网金融只有源于消费需求、服务实体经济,才会接地气,任何离开实体经济的金融服务,都容易形成空转。最近一些P2P会出现问题,很大程度上是因为项目本身都是假造的,而不是在一个真实的互联网金融生态环境里运行,这些都是披着互联网金融外衣的资本游戏。

  今年进入互联网金融规范年。过去3年,互联网金融经历了风生水起的爆发成长期,也饱受个别风险事件的困扰,如今行至水深处,何去何从?监管政策“落靴”,如何才能在鼓励创新和行业规范中找到平衡?

  今年两会上,央行行长周小川在接受采访时呼吁金融企业要自律;315央视晚会,P2P成为观众投诉五大热点之一。而蚂蚁金融服务集团(以下简称蚂蚁金服)选择携手59家金融机构发布倡议书,倡导自律、自清,对用户的每一分钱安全负责到底。

  “蚂蚁”眼中什么才是合格的互联网金融?伪互联网金融和真互联网金融为什么“隔了不止一座山”?如何才能识别和防控互联网金融风险?

  近日,人民日报记者专访蚂蚁金服集团首席执行官彭蕾,一起来看看她眼中的互联网金融。

  真正的互联网金融要源自真实的需求

  记者:最近互联网金融行业“杂音”不少,风险事件暴露,特别是以“e租宝”为代表的互金行业乱象频生。规范发展日益被政府重视,你如何看待互联网金融的成长路径?

  彭蕾:互联网金融行业首先要遵循的是,一定要来源于真实的商业需求和消费、支付等金融需求。从蚂蚁金服来看,我们的业务从第一天开始就源自于一个实实在在的商业需求,这是跟阿里巴巴分不开的。阿里的使命是“让天下没有难做的生意”,从有淘宝开始,就自然而然需要去面对网上的支付难题,支付宝应运而生。之后还遇到网上中小商家的融资难题,进而又会衍生出保险、理财等等一系列投资需求……面对这些真实的金融需求,蚂蚁金服的业务不断拓展。用互联网术语来讲,这就是 “场景延伸”的必然结果。互联网金融发展有其自身的节奏和规律,“一生二、二生三、三生万相”,金融产品的供求是环环相扣、一脉相承的。

  互联网金融只有源于消费需求、服务实体经济,才会接地气,任何离开实体经济的金融服务,都容易形成空转。最近一些P2P会出现问题,很大程度上是因为项目本身都是假造的,而不是在一个真实的互联网金融生态环境里运行,这些都是披着互联网金融外衣的资本游戏。

  做互联网金融要有风险意识和风控能力

  记者:我们该如何去判断真假的互联网金融企业?“互联网+金融”如何才能实现更好的融合?

  彭蕾:就我们的实践和理解,合格的互联网金融平台首先要有全面的风险控制能力。互联网金融并没有脱离金融的实质,是金融就离不开风控,这是最起码的前提。互联网金融是以技术和大数据为基础运行的,但也绝不能出现流动性风险、操作风险,甚至系统性风险。

  如果缺乏系统的安全体系,整个行业会非常危险。比如,这几年P2P“不差钱”,几年前就有P2P网贷平台希望支付宝给他们提供第三方服务,但我们的风控团队实地考察后说“不”,因为对这些平台看不透、看不清,我们是不会贸然出手。当时有些人不理解,认为我们不支持创新。现在回想起来,当时有些P2P网贷平台风控能力确实不强,甚至有些从一开始就没打算去做风控,只想着先把钱圈进来再说,这一点是和我们的理念不符的。

  互联网金融的优势就在于能够通过技术实现风控,进入移动互联网时代,金融需求越发“小额化、碎片化、随时随地化”,这时如果没有强大的技术力量和基于大数据的算法,在风控上是走不通的。现在蚂蚁有1500-2000人在做安全和风控方面的技术工作,包括反洗钱、客户服务等等,以强大的技术实力支持业务运行。

  互联网金融的使命在于普惠金融

  记者:在中国的第三方支付市场,蚂蚁金服一直占据优势。但是近年来做互联网金融的企业越来越多,传统金融机构也强势进入,你们如何面对这些竞争?

  彭蕾:其实我们并不十分在意市场份额。我觉得做互联网金融,更重要的是要有清晰的使命感和责任感。互联网金融不能替代传统金融,而是要更好的服务于小微群体、做大普惠金融。

  去年6月,我们成立了网商银行,到目前服务的小微企业数量由60多万家,上升到200多万家,每家企业的平均贷款额只有3万多元,他们很多以前只能从民间借贷,甚至地下钱庄借钱。现在我们通过掌握其网店经营的数据,来判断他们的经营状况,以芝麻信用识别贷款风险,几分钟内就可以给他放贷。

  再比方农村金融服务。去年我们启动了农村淘宝项目,希望让村里人也能体验到互联网带来的便利,既能购买到物美价廉的商品,也能把村里的好货卖出去,至今已经覆盖全国15000个村点,由此催生出一系列农村金融服务需求:比如农民要买农资、农具,我们开发了“旺农贷”;我们发展了将近1500万个返乡创业的农村淘宝合伙人,这些人需要资金周转,于是我们又开发了“村淘掌柜金”。去年七八月至今,已经发放大约四五亿元贷款,平均每个村淘合伙人贷款几千上万。下一步,我们正在考虑帮助农民通过智能手机,也能像城里人那样用支付宝来缴水电煤,甚至到县城医院看病挂号。

  互联网金融监管应实行分类、分级、科学监管

  记者:近年来互联网金融的高速发展,行业监管备受市场关注。对此你有何建议?

  彭蕾:我们非常欢迎监管。早在2014年,我们就制定过发展的十六字方针:“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、激活金融。”“拥抱监管”相当于把自己放到了聚光灯下,这正是我们需要的。审慎的监管理念会不断革新我们对风控的认识,比如之前我们对风险的理解单纯停留在技术层面,后来监管部门给我们建议要考虑系统性风险,之后我们迅速搭建起了多部门联动风控机制。

  对于行业监管,我们建议要分类监管、分级监管和科学监管。首先是分类监管。互联网金融涵盖多个行业,包括P2P网贷、互联网支付、互联网保险,各行业特点各异、风险不同,建议监管政策分门别类。

  其次是分级监管。今天全国有200多家持牌支付机构,但各家技术实力、风控能力、从业人员资质等大不相同,比如坏账率这一个指标,目前支付宝的坏账率(即资损率)远远小于十万分之一,国际上与之对标的支付工具的坏账率则为千分之二,而国内其他支付机构的风控水平各不相同,可以考虑由行业协会作为第三方机构梳理出类似资损率、故障率、从业人员资质等指标,为机构打分评级,监管部门可以参考这些指标,实行分级监管。

  再次,科学监管也必不可少。最初,监管部门最当心的是支付行业的备付金问题。支付宝账户托管的资金近千亿元,这么多钱放在一个“篮子”里,确实让人担心,所以我们自主研发了备付金监管透明体系。今天,蚂蚁金服业务线上的备付金存储分布在哪些银行、资金流向哪里……整套体系和数据都可以直接与央行数据对接,监管部门可以实时监查账户变动情况。相比于传统金融时代一个月交一份报表的情况,现在的监管部门真正做到实时监管,这就实现了科学监管。

  中国互联网金融正在弯道超车

  记者:蚂蚁金服一方面下沉服务,发展普惠金融,另一方面也在积极开拓国际市场,走向世界。把中国的互联网金融放到世界格局中来看,会有怎样的视角?

  彭蕾:中国的互联网金融发展到现在,已经在全球新金融体系中实现了弯道超车,这是与我们所处的金融环境有关。欧美的商业环境和金融体系都已经很成熟了,新兴的互联网金融的渗透力不会太强,而在中国、印度这样传统金融体系发展稍有欠缺的地方,空间就很大,这也给了我们一个绝好的市场机会,可以利用互联网提升金融效率。比如,现在我们单笔支付的成本只有两分钱,每秒可实现高达8万多次的高频次并发交易,这些都让很多外国机构感到非常吃惊。

  我们在印度、印尼等海外市场上进展不俗。去年,阿里巴巴和蚂蚁金服战略投资印度最大的移动支付平台——Paytm,并输出配套的技术能力和风控模型,进行适应性改造。仅仅经过一年时间,Paytm的用户数量快速增长到跟印度的银行卡用户数差不多了。在印尼,尽管电商很发达,却受制于支付瓶颈,印尼消费者网购付款还不得不先在网上拿到一串付款码,再跑到ATM机上去输码付钱,需要有像支付宝这样的机构能把配套的互联网支付体系搭建起来。

  我不知道怎么去解释这种力量,但它确实在发生。在大数据时代,中国企业有机会走出去参与全球新的金融基础体系建设,同时也会把中国的民族品牌带出去。我们期待让全世界都知道互联网金融的中国力量。


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